Комментарий арбитражного управляющего Минивалиевой Екатерины Викторовны для СМИ «Выберу.ру» на тему «Как списать долги по кредитам?»

Закон № 474-ФЗ, заработавший в августе 2023 года, упростил списание долгов для россиян. Он касается внесудебной процедуры банкротства и расширяет коридор задолженности, при котором можно обращаться в МФЦ, а не в суд. Появились и другие изменения – например, кредитная амнистия стала доступна получателям детских пособий и пенсионерам, которые раньше не могли стать банкротами из-за фактического наличия дохода.

Что изменилось в законе о списании долгов 

ФЗ 127 о списании кредитов работает с сентября 2002 года. В течение более 20 лет в него было внесено немало изменений. Одно из значимых – закон № 289-ФЗ от 2020 года, который определил упрощённый порядок банкротства для физлиц. Он позволил делать это бесплатно и без суда – должники смогли обращаться в МФЦ и списывать кредиты без оплаты услуг финансового управляющего, посещения судебных заседаний. 

В 2023 году порядок ещё больше упростили благодаря закону № 474-ФЗ. Законопроект по указу президента расширил доступ к банкротству должникам – теперь обратиться могут те, у кого задолженность находится в диапазоне 25 тыс. – 1 млн руб.

Другие изменения в законе о массовом списании долгов: 

1. Право стать банкротом уже появилось у тех, в отношении кого минимум год назад выдан исполнительный документ, но исполнение не было завершено, а единственным доходом выступают пенсия или выплаты на детей, по беременности. Важное условие – отсутствие имущества в собственности. То есть банкротами могут становиться люди с доходом в виде пенсий и некоторых социальных выплат. Раньше же наличие дохода было препятствием для начала процедуры банкротства. 
2. Отменили предоставление в бумажном виде некоторых справок. Так, МФЦ сами будут запрашивать данные о пенсии, выплатах на детей, исполнительные документы. 
3. Внесудебным банкротством смогут воспользоваться те, в отношении кого исполнительное производство длится более 7 лет. Раньше было необходимо, чтобы все исполнительные производства были завершены на дату обращения. 
4. План реструктуризации теперь будет реализовываться в течение 5 лет. Раньше на это отводилось 3 года. 
5. Снижен срок до повторного банкротства. До вступления закона в силу граждане могли повторно обанкротиться не ранее чем через 10 лет, теперь срок ожидания снизили до пяти лет.

Изменения в законе одновременно и упростили, и усложнили списание кредитов. Расширение лимитов задолженности позволит большему количеству должников стать банкротами в упрощённом порядке – ранее необходимо было обращаться в суд, если сумма превышает 500 тыс. руб., теперь лимит поднят до 1 млн руб. В то же время суды будут чаще назначать реструктуризацию – на неё выделили 5 лет. Это значит, что даже для должников с небольшим доходом погашение долгов могут растянуть на 5 лет вместо полного списания задолженности.

Возможно ли списать долги без банкротства 

Автоматически долги не погашаются – федеральной программы списания долгов по кредитам не существует. Если вы задолжали банку или другому кредитору, есть только два варианта аннулировать задолженность: 

• стать банкротом – для этого необходимо соблюдение ряда условий, при этом должник лишается всего или части имущества в зависимости от суммы долга; 
• оплачивать долг по упрощённой схеме – это можно сделать при помощи реструктуризации через суд или банк, рефинансирование, кредитные каникулы. 

Технически кредиторы могут списать задолженность по истечении срока давности. Но, как правило, кредиторы раньше обращаются в суд и инициируют банкротство должника, особенно если задолженности крупные. 

Какие долги можно списать 

При получении статуса банкротства законно списывают следующие долги: 

• микрозаймы; 
• банковские кредиты – потребительские, кредитные карты, ипотеку, автокредиты и др.; 
• кредиторскую задолженность по договорам, контрактам; 
• перед поставщиками; 
• перед физлицами по распискам и договорам займа; 
• коммунальные услуги; 
• налоги и штрафы.

Статья 213.28 ФЗ № 127 не предусматривает ликвидацию задолженности:

• по алиментам (и по соглашению, и по решению суда); 
• по компенсации вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц (умышленно); 
• по обязательствам перед сотрудниками по зарплате, больничным, отпускным и др. (для должников-ИП);
• по субсидиарной ответственности – относится к руководителям компаний, собственникам юрлиц; 
• текущие начисления, которые возникают во время процедуры банкротства (гражданину не спишут арендную плату, услуги ЖКХ, налоги).

Если суд решит ввести план реструктуризации, полноценным списанием долгов банкротство не закончится. В этом случае должнику облегчат погашение, например, уменьшат сумму ежемесячных платежей в пользу кредиторов. При реструктуризации не происходит обнуление кредитной истории и аннулирование обязательств – выполнение плана означает восстановление платёжеспособности, а не банкротство.

Альтернативные способы списания долгов 

Вне зависимости от того, какой вышел закон о списании долгов по кредиту, должник может решить проблемы с банком. Каждый заёмщик имеет право обратиться к кредитору, чтобы: 

1. Получить кредитные каникулы. Законом № 106-ФЗ предусмотрено, что до конца 2023 года можно обратиться за отсрочкой на срок от одного месяца до полугода. Отдельные условия установлены для мобилизованных и членов их семей. Для получения каникул нужно соответствовать определённым условиям, например, доход заёмщика должен снизиться минимум на треть в сравнении с прошлым годом. Кроме того, действие программы распространяется только на кредиты, полученные до 1 марта 2022 года. 
2. Оформить реструктуризацию. Благодаря ей банк может уменьшить размер ежемесячного платежа и продлить срок действия договора. Однако на законодательном уровне не закреплена обязанность банков предоставлять реструктуризацию – всё решается в индивидуальном порядке с каждым конкретным заёмщиком. 
3. Получить рефинансирование. Это не госпрограмма, а новый кредит, но на более выгодных условиях, позволяет объединить до 3–5 кредитов в других банках. Платить всё равно придётся, но ежемесячный платёж может быть меньше за счёт более низкой процентной ставки.
    

Ни один из этих способов не позволяет полностью избавиться от задолженности, но снижает финансовую нагрузку на заёмщика.

Способы стать банкротом 

Каждый должник может стать банкротом, если выполнит необходимые требования, при этом имеет право обратиться в суд или МФЦ. Также с заявлением о признании физического лица банкротом в суд могут обратиться сами кредиторы.
 

Списание долгов через суд 

Требования для судебного банкротства: 

• сумма задолженности – от 500 тыс. руб.; 
• длительность просрочки – от 90 дней; 
• заявитель не был судим за экономические преступления, нет фактов недобросовестности или мошенничества при получении займов. 

В рамках судебного банкротства должник должен выбрать финансового управляющего и оплатить его услуги – 25 тыс. руб. По итогам рассмотрения дела суд может назначить полное списание долгов или утвердить план реструктуризации. Срок процедуры – 6–12 месяцев, иногда дольше. Продать на торгах могут любое имущество, кроме единственного жилья, даже если оно в ипотеке.

Бесплатное списание через МФЦ 

Банкротство через МФЦ называется упрощённым или внесудебным и доступно с 2020 года. Основной плюс для должников – не нужно платить финансовому управляющему и присутствовать на судебных заседаниях. Обратиться можно при соблюдении таких требований: 

• лимит долга в пределах 25 тыс. – 1 млн руб.; 
• исполнительные производства завершены из-за отсутствия у физического лица имущества (по ст. 46 № 229-ФЗ).
   

При обращении в МФЦ нужно составить список всех кредиторов и указать суммы долгов – списаны будут только те, что окажутся в перечне. Длится процедура ровно 6 месяцев.

Потребуются документы – паспорт, номер СНИЛС, справки о доходах и др. 

При внесудебном банкротстве кредитор имеет право заявить в суд на должника и заставить его в принудительном порядке пройти судебную процедуру. Происходит это в ситуациях, когда должники умышленно занижают суммы задолженности, «забывают» указать некоторых кредиторов, у них появляется возможность платить, например, они получают наследство или устраиваются на работу.

Услуги юристов по списанию долгов 

Аннулировать долги в России можно через посредников – юридические компании предлагают услуги сопровождения должников как при обращении в МФЦ, так и при судебной процедуре. Это удобнее – юристы помогают с составлением списка необходимых документов, подачей заявлений, представляют должника на судебных заседаниях и др. Но стоимость услуг высока – в среднем придётся заплатить 80–100 тыс. руб.

Комментарий эксперта - Минивалиева Екатерина Викторовна. Основатель юридической компании по банкротству «ArbitrK»

"Юридическое сопровождение необходимо для людей, кто с подобной ситуацией никогда не сталкивался, кто боится данную процедуру как огня. Так, например, малоимущие либо многодетные семьи, люди лишившиеся работы, пенсионеры и т. д. Юридическое сопровождение процедуры банкротства направлено на своевременное завершение самой процедуры, чтобы арбитражный управляющий не затягивал процедуру без видимых на то причин. 

Кроме того, юридическое сопровождение процедуры направлено на сохранение и соблюдение прав Должника в процедуре банкротства, так, например, многие арбитражные управляющие не выплачивают своевременно прожиточный минимум гражданина-банкрота, либо выплачивают не в том размере, в котором обязаны. Есть некоторые арбитражные управляющие, которые намеренно тянут процедуру банкротства на 3−4 года, чтобы набрать денег в конкурсной массе, и погасить требования кредиторов. Но при этом они не переходят в процедуру реструктуризации долгов, тем самым нарушая права должника."

Преимущества и недостатки банкротства 

Основные преимущества: 

• можно избавиться от обязательств перед кредиторами и начать финансовую историю с нуля; 
• подавать на банкротство можно при сумме долгов от 25 тыс. руб.; 
• с момента подачи заявления останавливается начисление пеней и штрафов и, соответственно, долг больше не растёт;
• при внесудебном банкротстве процедура максимально проста – достаточно один раз обратиться в МФЦ и подать заявление. 

Основные минусы: 

• процедура обходится недёшево – если пользоваться услугами юристов, то суммарно придётся заплатить от 100 тыс. руб.; 
• процесс длится минимум полгода – в это время заёмщик не может свободно распоряжаться имуществом, деньгами и брать новые кредиты; 
• после банкротства остаются ограничения – нельзя занимать некоторые должности, в течение 5 лет снова обращаться за банкротством и др. 

Банкротство – единственный способ законно избавиться от задолженностей.

Подробнее на Выберу.ру:
https://www.vbr.ru/bankrotstvo/help/spisanie-dolgov-po-kreditam/